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　　“自从买了新能源汽车ღ✿✿✿，怎么上保险成了我每年头疼的问题ღ✿✿✿。”北京新能源车主席女士无奈地向记者“诉苦”ღ✿✿✿，“2024年保费是4802元ღ✿✿✿，今年同一家保险公司报价涨到5412元ღ✿✿✿。去年我并没有出险ღ✿✿✿，保费却上涨了600多元钱ღ✿✿✿。”

　　席女士的经历折射出新能源车主的无奈与困惑ღ✿✿✿。2021年12月ღ✿✿✿，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布ღ✿✿✿，新能源车正式拥有了专属保险ღ✿✿✿。此后ღ✿✿✿，新能源车险保费贵的声音不绝于耳ღ✿✿✿，不少新能源车主抱怨“保费连年上涨”“买车省下来的钱都花在保险上了”ღ✿✿✿。

　　出乎意料的是ღ✿✿✿，保险公司新能源车险业务仍在亏损ღ✿✿✿。中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据显示ღ✿✿✿，2024年ღ✿✿✿，新能源车险承保亏损57亿元ღ✿✿✿，赔付率超过100%的车系有137个ღ✿✿✿。

　　金融监管总局数据显示ღ✿✿✿，2023年ღ✿✿✿，我国新能源汽车车均保费为4395元ღ✿✿✿，比燃油车高63%ღ✿✿✿。扣除车龄等因素ღ✿✿✿，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%ღ✿✿✿。

　　新能源车主陷入了“省油不省钱”的尴尬ღ✿✿✿：一位上海车主告诉记者ღ✿✿✿，其新能源汽车第二年保费上涨1200元ღ✿✿✿，省下的油费全部“贡献”给了保费ღ✿✿✿。

　　要解释这一现象ღ✿✿✿，需要了解保险公司车险定价机制的底层逻辑ღ✿✿✿。新能源车险保费是由车型基础保费ღ✿✿✿、无赔款优待系数（NCD系数）ღ✿✿✿、自主定价系数ღ✿✿✿、交通违法系数等因素共同决定的ღ✿✿✿。车型基础保费行业统一ღ✿✿✿，但只是“地板价”ღ✿✿✿，由车型ღ✿✿✿、地区ღ✿✿✿、使用性质固定计算ღ✿✿✿；NCD系数由近3年出险次数决定ღ✿✿✿；自主定价系数由各保险公司自主设定ღ✿✿✿，目前浮动范围在0.65至1.35之间ღ✿✿✿，从理论上来讲ღ✿✿✿，不同保险公司对同一个车型的报价可以相差两倍多ღ✿✿✿。

　　在众安保险新能源车险负责人袁磊看来ღ✿✿✿，影响车险保费的因素较多ღ✿✿✿，但核心是赔付率ღ✿✿✿。赔付率与保费呈正相关关系ღ✿✿✿，由案均赔款与出险频率共同决定ღ✿✿✿。

　　“新能源汽车技术迭代周期仅为1年ღ✿✿✿，而燃油车为4年至6年ღ✿✿✿。例如ღ✿✿✿，毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达ღ✿✿✿。高频迭代导致新能源汽车零部件维修成本居高不下ღ✿✿✿，直接推高了赔付率ღ✿✿✿。”袁磊说ღ✿✿✿，“另外ღ✿✿✿，新能源汽车车身普遍采用一体化设计ღ✿✿✿，发生事故后ღ✿✿✿，燃油车可能仅需更换保险杠ღ✿✿✿，新能源汽车则涉及多部件总成ღ✿✿✿，大幅增加了维修成本ღ✿✿✿。”

　　维修成本高昂是不少新能源车主的“痛点”ღ✿✿✿。有车主反映ღ✿✿✿，新能源汽车轻微碰撞后的维修费用可能高达数千元ღ✿✿✿，是同类型燃油车的数倍ღ✿✿✿，一块电池组更换费用甚至可以达到车价的40%ღ✿✿✿。

　　除此之外ღ✿✿✿，新能源汽车的高出险率也是造成其赔付率高的重要原因ღ✿✿✿。一方面没我的允许不准尿一滴尿作文ღ✿✿✿，当前ღ✿✿✿，新能源汽车广泛用于普通货运车和网约车ღ✿✿✿，其中有不少车辆未按营运性质投保车险ღ✿✿✿，而营运车辆往往出险概率更高ღ✿✿✿，未如实投保只会让保险公司承担额外的风险ღ✿✿✿。另一方面ღ✿✿✿，驾驶行为引发的风险频率也是关键因素ღ✿✿✿。新能源汽车百米加速性能优越ღ✿✿✿、动能回收及单踏板模式需要改变驾驶习惯ღ✿✿✿，叠加车主群体年轻化ღ✿✿✿，导致出险频率显著高于燃油车ღ✿✿✿。

　　对于席女士车险保费为何上涨ღ✿✿✿，一位保险代理人告诉《金融时报》记者ღ✿✿✿，席女士投保的车型是比亚迪秦EVღ✿✿✿，这款车在北京出险系数上涨ღ✿✿✿，保费也随之上涨ღ✿✿✿。

　　“当然ღ✿✿✿，更深层次的矛盾在于产业链割裂ღ✿✿✿。”上述保险机构负责人告诉《金融时报》记者ღ✿✿✿，车企通过封闭维修体系垄断配件定价权ღ✿✿✿，保险公司因数据积累滞后ღ✿✿✿，难以精准定价拉斯维加斯官方网站首页ღ✿✿✿，新能源车险成为产业链矛盾的“替罪羊”ღ✿✿✿。

　　根据乘联会最新数据ღ✿✿✿，2025年前3个月ღ✿✿✿，新能源汽车累计销量232.9万辆ღ✿✿✿，同比上涨34.0%ღ✿✿✿。

　　中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据显示拉斯维加斯游戏官网ღ✿✿✿，ღ✿✿✿，2024年ღ✿✿✿，保险行业承保新能源汽车3105万辆ღ✿✿✿，保费收入1409亿元ღ✿✿✿，提供风险保障金额106万亿元ღ✿✿✿。从市场增量来看ღ✿✿✿，2024年ღ✿✿✿，新能源商业车险签单保费同比增速达52.93%ღ✿✿✿，远高于车险整体保费4.52%的增速ღ✿✿✿。

　　一系列数据彰显了新能源车险市场的巨大潜力ღ✿✿✿。毫无疑问ღ✿✿✿，随着新能源汽车渗透率不断提升ღ✿✿✿，未来新能源车险将成为财产险公司保费收入的重要来源拉斯维加斯官方网站首页ღ✿✿✿。

　　然而ღ✿✿✿，保险公司目前却并不好过ღ✿✿✿。根据中国精算师协会和中国银保信联合发布的数据ღ✿✿✿，2024年ღ✿✿✿，在新能源客车中ღ✿✿✿，保险业承保车辆数超过1万辆的车系共301个ღ✿✿✿，赔付率超过100%的车系有99个ღ✿✿✿；在新能源货车中ღ✿✿✿，保险业承保车辆数超过5000辆的车系共55个ღ✿✿✿，赔付率超过100%的车系有38个ღ✿✿✿。

　　多家上市险企高管在谈及对新能源汽车的看法时表示ღ✿✿✿，目前重点关注风险定价能力ღ✿✿✿，以管控经营成本拉斯维加斯3499ღ✿✿✿。ღ✿✿✿，并通过深化与车企等相关机构的合作ღ✿✿✿，提升新能源车险盈利水平ღ✿✿✿。

　　人保集团副总裁ღ✿✿✿、人保财险总裁于泽表示ღ✿✿✿，人保财险新能源汽车市场份额较高ღ✿✿✿，渠道掌控能力和定价能力也较强ღ✿✿✿，与维修ღ✿✿✿、电池厂家等进行了深度的合作ღ✿✿✿。如果政策方面能进一步扩大自主定价系数的浮动范围ღ✿✿✿，公司新能源车险的盈利水平会明显提升ღ✿✿✿。

　　中国太平集团副总经理朱捷表示ღ✿✿✿，公司搭建了新能源汽车专属定价数据库ღ✿✿✿，依据车辆信息ღ✿✿✿、车辆使用特征等风险因子开发了新车分类模型ღ✿✿✿，基于从车因子ღ✿✿✿、电池系统和动态因子建立了旧车评分模型ღ✿✿✿，将不同客群的风险区分度提升至两倍以上没我的允许不准尿一滴尿作文ღ✿✿✿，支持差异化定价ღ✿✿✿。同时ღ✿✿✿，积极与新能源汽车主机厂ღ✿✿✿、电池厂商开展合作ღ✿✿✿，优化运营和维修成本ღ✿✿✿，推动风险减量ღ✿✿✿。数据显示ღ✿✿✿，中国太平承保车辆出险率逐年下降ღ✿✿✿，2024年同比下降8.2%拉斯维加斯官方网站首页ღ✿✿✿，2025年前两个月同比下降15.1%ღ✿✿✿。

　　太保产险总经理陈辉表示没我的允许不准尿一滴尿作文ღ✿✿✿，公司建立了集中化的理赔模式ღ✿✿✿，对于理赔的相关标准5357cc拉斯维加斯游戏官网版平台ღ✿✿✿，ღ✿✿✿、配件的价格以及出险的相关数据ღ✿✿✿，公司和车企利用科技手段实时互联互通ღ✿✿✿，不断降低新能源汽车的理赔成本ღ✿✿✿，有效提升了维修的经济性ღ✿✿✿。

　　“有关高赔付率车系的具体情况ღ✿✿✿，将通过适当方式反馈给相关汽车企业ღ✿✿✿，推动其完善车辆安全性与维修经济性设计ღ✿✿✿，合力降低车辆全生命周期使用成本ღ✿✿✿。”这是中国精算师协会和中国银保信相关负责人给出的承诺ღ✿✿✿，也是由险企单方承压转向产业协同治理的明确信号拉斯维加斯官方网站首页ღ✿✿✿。

　　今年1月ღ✿✿✿，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》ღ✿✿✿，明确要求车企开放维修体系ღ✿✿✿，引导建立高赔付风险分担机制ღ✿✿✿，建立跨行业数据共享平台ღ✿✿✿，试点“车电分离”保险没我的允许不准尿一滴尿作文ღ✿✿✿、探索“基本+变动”组合险种等措施ღ✿✿✿，直指新能源汽车因维修成本较高ღ✿✿✿、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的车险保费贵ღ✿✿✿、续保难等痛点ღ✿✿✿。

　　随后ღ✿✿✿，针对在常规渠道投保困难的新能源汽车客户ღ✿✿✿，1月底ღ✿✿✿，“车险好投保”平台正式运营ღ✿✿✿。截至4月25日ღ✿✿✿，“车险好投保”平台已平稳运行三个月ღ✿✿✿，有序承接高赔付风险新能源车险业务ღ✿✿✿，累计注册用户67.62万个ღ✿✿✿，成功接入两批次ღ✿✿✿、共32家财险公司ღ✿✿✿，服务承保新能源汽车50.66万辆ღ✿✿✿，提供保险保障4948.12亿元ღ✿✿✿。

　　对于接下来如何进一步推动新能源车险定价更加精准ღ✿✿✿，金融监管总局财险司有关负责人表示拉斯维加斯官方网站首页ღ✿✿✿，将持续完善市场化条款费率形成机制拉斯维加斯官方网站首页ღ✿✿✿，充分发挥新能源车险在损失补偿ღ✿✿✿、风险减量ღ✿✿✿、风险管理等方面的作用ღ✿✿✿。

　　具体来看没我的允许不准尿一滴尿作文ღ✿✿✿，一是合理降低新能源汽车维修使用成本ღ✿✿✿。丰富维修零配件供给渠道和类型ღ✿✿✿，培养消费者良好用车习惯ღ✿✿✿，推动新能源汽车数据跨行业合规共享ღ✿✿✿。二是稳妥优化自主定价系数浮动范围ღ✿✿✿。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化ღ✿✿✿，促进车险价格与风险更为匹配拉斯维加斯官网ღ✿✿✿。ღ✿✿✿，有效发挥市场机制作用ღ✿✿✿。三是丰富商业车险产品ღ✿✿✿。研究推出“基本+变动”车险组合产品ღ✿✿✿，研究探索“车电分离”模式车险产品ღ✿✿✿，这将支持营运性质新能源汽车根据实际运营情况灵活投保没我的允许不准尿一滴尿作文ღ✿✿✿，为不同类型新能源汽车提供更加科学合理的保险保障ღ✿✿✿。四是优化商业车险基准费率ღ✿✿✿。综合考虑新车售价ღ✿✿✿、续航里程ღ✿✿✿、动力性能ღ✿✿✿、安全配置ღ✿✿✿、车型风险分级等因素ღ✿✿✿，提升定价精准度和合理性ღ✿✿✿。五是鼓励保险行业积极运用大数据ღ✿✿✿、区块链ღ✿✿✿、云计算等技术ღ✿✿✿，加快数字化ღ✿✿✿、线上化ღ✿✿✿、智能化转型升级拉斯维加斯官方网站首页ღ✿✿✿，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力ღ✿✿✿，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效ღ✿✿✿。（记者 王笑）